买新楼盘+租房，还是直接买转售？
该买新楼盘期间租房，还是直接买转售公寓开始全额供款？填入您的数据，查看建议结论，然后展开完整明细了解逐年资金流向。
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在分期付款计划下，您在签署买卖合约时仅需支付20%，而银行只对已提取的贷款收取利息——因此新楼盘早期的分期付款金额远低于转售房产从第一天起就需负担的75%全额贷款（根据房屋发展商规则，2026年8月核实）。
最后更新：2026年8月12日
不熟悉这些术语？点击查看简明解释
- 新楼盘： 全新房产，在建成前购买，分阶段付款。
- 转售： 已建成的房产，购买后可立即入住。
- TOP： 新房建成交钥匙的时间，通常是3至4年后。
- 渐进式付款： 新楼盘按施工进度分期付款，早期供款金额较小。
- CPF OA： 您的CPF普通户头存款，可用于支付房贷。
- 应计利息： 卖房时需归还给CPF的利息，是在已用CPF本金之上的额外金额。
- LTV（贷款成数）： 可借贷的比例。75%意味着需付25%首期。
- MCST： 公寓每月管理费。
您的数据
贷款假设 （利率、期限、LTV——已设默认值，点击可修改）
卖出现有房产所得 （可选）
计算卖房后的CPF退款和现金所得。两项金额将直接填入下方的CPF OA和现金储备栏位。
退回您的CPF普通账户
$0
退还金额（本金 + 累计利息）
您的CPF与收入 （选填，用于计算扣除CPF后的现金）
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一页纸总结您的数据和结论。当您与银行家、伴侣或我们交谈时很有用。
第 年预估 4
新楼盘 + 租房
$0
期间投入总额（现金 + CPF）
- 首付（25%）$0
- → 现金 / CPF 分配–
- 渐进式房贷$0
- → 支付给银行的利息$0
- → 由CPF OA支付$0
- → 需补足的现金$0
- 支付的租金（仅现金）$0
- 装修费用（在TOP时）$0
- 由CPF支付$0
- 您需要的现金（扣除CPF后）$0
- TOP时价值$0
- 资本增值$0
转售，现在全额贷款
$0
期间投入总额（现金 + CPF）
- 首付（25%）$0
- → 现金 / CPF 分配–
- 全额房贷$0
- → 支付给银行的利息$0
- → 由CPF OA支付$0
- → 需补足的现金$0
- 装修$0
- 房产税$0
- 维修费 / 管理费$0
- 由CPF支付$0
- 您需要的现金（扣除CPF后）$0
- 第4年价值$0
- 资本增值$0
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第1至4年（建造期间）：每月支出
新楼盘建造期间每月从您口袋流出的资金。渐进式贷款初期金额很小，因此即使加上租金，早期每月支出也可能低于从第一天就需支付全额分期的转售单位。
第1至4年（建造期间）：按阶段
每当建筑里程碑获得认证，银行会提取更多贷款，您的分期付款随之增加。加上租金后，与从第一天就支付全额分期的转售单位进行比较。
| 里程碑 |
已提取贷款 |
新楼盘分期/月 |
+ 租金/月 |
新楼盘总额/月 |
转售/月 |
第1至4年（建造期间）：您负担得起吗？
当您卖房时，CPF OA会退还给您，您将收到现金收益。这笔储备金可用于支付新房的每月承担额，因此几乎不会影响您的实得薪资。以下是您的现金储备在每条路径上可以支撑多久。
| 储备金检查 | 新楼盘 + 租房 | 转售 |
|---|
| 还贷后剩余的CPF OA （含2.5%利息） | $0 | $0 |
| 出售所得现金储备 （仅现金收益） | $0 | $0 |
| 剩余总资金（CPF OA + 现金储备） | $0 | $0 |
| 每月现金支出（平均，扣除CPF后） | $0 | $0 |
| 现金储备可支撑 | – | – |
| 在现金储备期间从您的收入 | – | – |
| 该期间后剩余储备 | $0 | $0 |
| 该期间储蓄现金 （预算未用于现金成本） | $0 | $0 |
| 按年度累计现金缓冲 4 | $0 | $0 |
此储备金是在支付一次性首付和任何装修费用后，您为每月还贷预留的现金。您的CPF OA（退款加每月缴存）会另外用于偿还贷款，因此这里的月度数字仅为现金部分。
年 5 至 8 （入伙后）：资金回流
一旦您在TOP时收钥匙，租金支出就永久停止了。您的CPF OA余额和每月缴存持续用于偿还房贷，而您之前用于支付租金的现金可以重新储蓄起来。以下是未来四年的资金重建情况。
假设您保持相同的每月住房预算，并将不再用于租金的资金储蓄起来。您的CPF OA持续赚取2.5%利息，并尽可能用于偿还贷款；入伙后您的现金成本为房产税、管理费，以及每月CPF缴存不足以支付的贷款部分。
年度 8：整体状况
长远来看，新楼盘完工几年后，假设您的CPF OA持续用于偿还贷款，以下是各路径的财富状况。
新楼盘
$0
总资产状况（净值 + CPF OA）
- 房产价值$0
- 资本增值$0
- 未偿还贷款$0
- 净值（价值 − 贷款）$0
- CPF OA余额$0
转售
$0
总资产状况（净值 + CPF OA）
- 房产价值$0
- 资本增值$0
- 未偿还贷款$0
- 净值（价值 − 贷款）$0
- CPF OA余额$0
新楼盘购买方案为何仍然胜出
- 前期现金流压力更低。 贷款分阶段发放，利息仅按已提取金额计算，因此首年供款远低于转售房贷，即使在租房期间也能轻松应对。
- 以今日价格购入。 现在锁定价格，按进度付款；交房前的任何增值收益归您所有，而您只需分阶段支付。
- 全新资产。 全新地契、发展商保修、短期内维护成本较低，通常出租和转售潜力更强。
- 建造期间无持有成本。 TOP前无需缴付房产税或管理费，装修费用也少于转售房产。转售业主从第一天起就要承担所有这些费用。
- 实事求是的权衡。 租金是一去不回的开销，如果租金高，新楼盘的总现金支出可能更多。转售房产让您立即拥有产权并积累净资产。新楼盘方案的优势在于增值潜力和较温和的前期现金流，因此最适合持有至交房且选择得当的买家。
做好供款递增准备： 新楼盘供款随建筑进度递增，TOP时贷款接近全额提取且租金停止，供款会大幅跳升。务必确保第3至4年的月供金额仍在您的TDSR范围内游刃有余。
采用的分期付款里程碑
根据住宅开发商规则的标准私宅付款时间表。各阶段时间分布于整个建造期。
| 阶段 | 付款 | 累计 |
|---|
| 预订（OTP） | 5% | 5% |
| 签署S&P合约 | 15% | 20% |
| 地基 | 10% | 30% |
| 钢筋混凝土框架 | 10% | 40% |
| 隔墙 | 5% | 45% |
| 天花板/屋顶 | 5% | 50% |
| 门窗、电线、水管 | 5% | 55% |
| 停车场、道路、排水系统 | 5% | 60% |
| 临时入伙准证（TOP） | 25% | 85% |
| 法律完工（CSC） | 15% | 100% |
常见问题
买新楼盘加租房是否比买转售组屋/公寓更便宜？
在早期阶段，采用分期付款方式的新楼盘月供金额低得多，因为贷款是分阶段发放的。即使加上租金，第一年的现金支出仍可能低于转售单位——转售单位从第一天起就需偿还75%的全额贷款，尤其是当你的CPF普通账户足以支付贷款后。在整个施工期间，新楼盘因租金可能需投入更多资金，但它锁定了今天的价格，并能在全新资产上获得升值潜力。
新加坡的分期付款方式如何运作？
对于在建房产，你按施工进度分阶段付款：通常是预订时支付5%，签署买卖合约时支付15%，然后在地基阶段支付10%，框架阶段支付10%，施工过程中分批支付较小金额，临时入伙准证（TOP）时支付25%，法律完工时支付15%。银行贷款分阶段发放，利息仅按已提取金额计算，因此早期月供较少。
新楼盘和转售单位的贷款成数各是多少？
首次房贷的最高贷款成数为75%，因此你需支付25%首期，其中至少5%必须以现金支付。这适用于新楼盘和转售单位。要维持75%贷款成数，贷款期限不得超过30年，且不得延续至借款人年满65岁之后，否则上限降至55%。实际批准额度还取决于你的总偿债率（TDSR）。
我可以用CPF普通账户支付月供吗？
可以。你的CPF普通账户余额和每月缴纳的普通账户款项可用于偿还两种购房途径的房贷月供，这就是为什么扣除CPF后的现金支出可能远低于总承担额。租金、装修、房产税和共管机构管理费必须以现金支付，不能使用CPF。使用更多CPF也意味着日后卖房时需退还更多应计利息。
买新楼盘何时可以停止付租金？
您只在单位建造期间支付租金。一旦达到TOP（入伙）,通常是推出后三到四年,您就可以拿钥匙入住,租金也就停止了。从那时起您只需支付房贷、房产税和管理费,跟普通业主一样。实际操作中有一点要注意:新加坡的租约通常是一到两年,所以您需要续约或延长租期以覆盖整个建造期,并且要预算每次续约时租金可能上涨。规划好租约结束日期,尽量配合预计的TOP日期,避免出现青黄不接的情况。